Resumo: A taxa máxima de juros do crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS é de 1,85% ao mês para empréstimo e 2,46% ao mês para cartão de crédito consignado, conforme a Resolução CNPS/MPS nº 1.368/2025. Na prática, a taxa média praticada pelos bancos fica em torno de 1,72% ao mês. Este guia explica como o teto é definido, como comparar ofertas entre bancos, como usar a portabilidade para reduzir juros e como identificar práticas abusivas.
A taxa máxima de juros do crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS é de 1,85% ao mês para empréstimo e 2,46% ao mês para cartão consignado, conforme a Resolução CNPS/MPS nº 1.368/2025. Na prática, a taxa média fica em torno de 1,72% ao mês. Este guia mostra como encontrar a menor taxa disponível para o seu caso.
Qual a Taxa de Juros do Crédito Consignado INSS Hoje?
A taxa máxima de juros para o consignado do INSS é de 1,85% ao mês no empréstimo pessoal e 2,46% ao mês no cartão de crédito consignado. Quem define esse limite é o CNPS, e a regra vale para todos os bancos que operam essa modalidade no país.
Esses percentuais estão na Resolução CNPS/MPS nº 1.368, de 26 de março de 2025, publicada no Diário Oficial da União. Ela entrou em vigor em abril de 2025 e substituiu a resolução anterior, que fixava o teto em 1,80% ao mês para empréstimo. É o menor patamar entre todas as linhas de crédito disponíveis no Brasil.
Convertendo para taxa anual, o empréstimo consignado do INSS chega a aproximadamente 24,56% ao ano. Parece alto, mas quando você compara com as outras opções do mercado, a diferença é gritante — e isso fica claro mais adiante, na tabela comparativa deste artigo.
Um ponto importante: o teto de 1,85% é o valor máximo que qualquer banco pode cobrar. Na prática, muitos oferecem taxas menores. Dados do Banco Central mostram que a taxa média real do consignado gira em torno de 1,72% ao mês — ou seja, cerca de 0,13 ponto percentual abaixo do teto. Essa diferença pode significar centenas de reais a menos ao longo do contrato.
Para entender melhor como tudo isso funciona — desde margem consignável até os tipos de consignado que existem — vale ler o nosso Guia Completo do Crédito Consignado. Lá você encontra o panorama completo da modalidade.
Como São Definidas as Taxas Máximas do Consignado?
O teto de juros do consignado não é decidido pelos bancos. Ele é fixado pelo CNPS, um órgão colegiado ligado ao Ministério da Previdência Social, que reúne representantes do governo, dos aposentados e dos empregadores. Essa atribuição está prevista no artigo 6º da Lei nº 10.820/2003, que criou o marco legal do crédito consignado no Brasil.
O conselho se reúne periodicamente para avaliar o cenário econômico e decidir se o teto sobe, desce ou permanece igual. A lógica é simples: juros mais baixos protegem o aposentado, que tem o desconto direto na folha e pouco poder de barganha individual. A taxa definida pelo CNPS é publicada como resolução no Diário Oficial da União e passa a valer para todos os bancos credenciados.
O histórico recente mostra que o teto oscilou bastante. Em 2023, a taxa era significativamente maior — acima de 2% ao mês — e caiu para 1,80% em janeiro de 2025 com a Resolução CNPS nº 1.367. Depois, em março do mesmo ano, houve um pequeno reajuste para 1,85% — fruto da pressão do mercado financeiro sobre o CNPS, que alegava que o patamar de 1,80% inviabilizava a operação para muitos bancos.
O CNPS realizou reuniões em abril e maio de 2026 sem publicar nova resolução que alterasse o limite. A recomendação é sempre consultar o aplicativo Meu INSS ou o site oficial para confirmar a taxa vigente no momento da contratação.
Comparativo de Taxas: Consignado INSS vs Outras Modalidades
O consignado do INSS tem a menor taxa de juros entre todas as linhas de crédito para pessoa física no Brasil. A diferença para as outras modalidades é tão grande que, em muitos casos, trocar uma dívida cara por um consignado significa cortar o valor total pago pela metade.
A tabela abaixo mostra um comparativo real. Os números usam um empréstimo de R$ 5.000,00 em 24 parcelas para facilitar a visualização.
| Modalidade | Taxa Média (a.m.) | Parcela (R$5.000/24x) | Total Pago | Quem Pode Contratar |
|---|---|---|---|---|
| Consignado INSS | 1,85% | R$ 260 | R$ 6.237 | Aposentados e pensionistas do INSS |
| Consignado Servidores | ~1,70% | R$ 257 | R$ 6.168 | Servidores públicos federais, estaduais e municipais |
| Crédito Pessoal | ~5,6% | R$ 384 | R$ 9.211 | Qualquer pessoa com score aprovado |
| Cheque Especial | ~9,4% | R$ 532 | R$ 12.757 | Correntistas com limite pré-aprovado |
As taxas de crédito pessoal e cheque especial vêm do painel de estatísticas do Banco Central, que consolida os números reais praticados pelas instituições financeiras. O crédito pessoal gira em torno de 5,6% ao mês e o cheque especial fica perto de 9,4% — patamares que tornam essas modalidades muito mais caras e que subiram ao longo de 2026 com o ciclo de alta da Selic.
No exemplo da tabela, pegar R$ 5.000 no cheque especial custa R$ 12.757 no total — quase o dobro do consignado INSS. A diferença entre pagar R$ 260 e R$ 532 por mês pesa no bolso de qualquer aposentado. Por isso, sempre que o consignado estiver disponível, ele é a melhor escolha.
Se você não tem direito ao consignado e quer entender melhor as alternativas, o Guia Completo do Crédito Pessoal explica as opções que existem e como comparar taxas nessa modalidade.
Se você já está pagando juros altos no cheque especial ou crédito pessoal, trocar essa dívida por um consignado é uma das formas mais rápidas de aliviar o orçamento. O guia Como Sair das Dívidas Rápido mostra o passo a passo para fazer essa troca e voltar a ter controle das finanças.
Por Que as Taxas Variam Entre os Bancos?
O teto de 1,85% ao mês é o valor máximo — não é o valor que todo mundo paga. Na prática, cada banco define sua própria taxa, e essa variação pode chegar a 0,25 ponto percentual de uma instituição para outra.
Três fatores influenciam o número que aparece na sua simulação. O primeiro é o banco escolhido: instituições grandes, como Caixa e Banco do Brasil, conseguem captar dinheiro a um custo menor e repassam essa vantagem ao cliente. O segundo é o prazo do empréstimo — prazos maiores tendem a vir com taxas um pouco mais altas, porque o risco para o banco aumenta. O terceiro é se você já tem relacionamento com a instituição: clientes antigos costumam receber ofertas melhores.
A tabela abaixo mostra como as taxas costumam se distribuir entre os diferentes perfis de instituição:
| Perfil da Instituição | Faixa de Taxa (a.m.) | Exemplo de Parcela (R$5.000/24x) | Diferença vs Teto |
|---|---|---|---|
| Bancos públicos (Caixa, BB) | 1,60% a 1,75% | R$ 254 a R$ 261 | Economia de R$ 72 a R$ 240 no total |
| Bancos privados grandes | 1,70% a 1,80% | R$ 260 a R$ 263 | Economia de R$ 24 a R$ 96 no total |
| Financeiras e correspondentes | 1,80% a 1,85% | R$ 258 a R$ 260 | Próximo ou igual ao teto |
O Banco Central também regula a atuação dos correspondentes bancários — profissionais e empresas que intermediam o crédito entre você e o banco. A Resolução CMN nº 4.935/2021 estabelece as regras para esses intermediários, incluindo a obrigação de informar o CET completo antes da contratação.
Na prática, a dica é simples: não aceite a primeira oferta. Simule em pelo menos três instituições diferentes. A economia de trocar um banco que cobra 1,85% por um que cobra 1,65% pode ultrapassar R$ 200 em um contrato de R$ 5.000 em dois anos. Para um aposentado que vive com orçamento apertado, esse valor faz diferença.
Como Encontrar a Menor Taxa de Juros para Consignado INSS
Encontrar a menor taxa não é complicado, mas exige um pouco de paciência e o hábito de comparar antes de assinar. Siga este passo a passo:
- Acesse o Meu INSS — o aplicativo ou site oficial lista as ofertas dos [bancos credenciados](https://www.gov.br/inss/pt-br/acesso-a-informacao/convenios-e-transferencias/creditos-consignados) para o seu benefício. É o ponto de partida mais confiável para comparar taxas.
- Simule em pelo menos três bancos — depois de ver as opções no Meu INSS, faça simulações diretamente nos sites e aplicativos. Bancos públicos costumam ter as menores taxas, mas financeiras menores podem surpreender em campanhas promocionais. Compare sempre o CET — aquele número que inclui juros, tarifas, seguros e IOF — e não apenas a taxa nominal anunciada.
- Use a portabilidade se já tiver um contrato — se você já tem um consignado e descobriu que outro banco oferece juros menores, a lei está do seu lado. A Lei nº 10.820/2003, no artigo 2º-F, garante a portabilidade gratuita entre instituições. O processo é simples: o novo banco quita o saldo devedor com o banco antigo e você passa a pagar as parcelas com a taxa reduzida, sem nenhum custo.
A economia com a portabilidade costuma ficar entre 0,10 e 0,30 ponto percentual ao mês. Em um contrato de R$ 5.000 em 24 meses, reduzir a taxa de 1,85% para 1,70% significa economia de aproximadamente R$ 72 no total. Pode parecer pouco à primeira vista, mas ao longo de vários contratos e valores maiores, o alívio no orçamento é significativo.
Plataformas de originação como a Lotus Mais simplificam esse trabalho de comparação, reunindo ofertas de dezenas de bancos em um único lugar e mostrando as taxas lado a lado. Isso elimina a necessidade de visitar site por site e digitar os mesmos dados repetidamente.
Cuidados ao Contratar: Como Evitar Juros Abusivos e Golpes
O consignado INSS é um produto seguro — mas isso não impede que pessoas mal-intencionadas tentem se aproveitar de aposentados. O primeiro sinal de alerta é a taxa de juros: se alguém oferecer consignado com mais de 1,85% ao mês, está cobrando acima do teto legal. Isso configura prática abusiva e pode ser denunciado ao INSS e ao Banco Central.
O INSS mantém orientações específicas sobre direitos e medidas de segurança para quem contrata consignado. A instituição jamais liga para o segurado oferecendo empréstimo sem que ele tenha solicitado. Se receber uma ligação assim, desconfie.
Outro cuidado importante é com o CET. O Custo Efetivo Total é obrigatório por lei e precisa aparecer de forma clara em qualquer simulação ou contrato. Ele inclui não apenas os juros, mas também tarifas administrativas, seguros e o IOF. Uma prática comum de instituições menos sérias é anunciar uma taxa de juros baixa e empurrar tarifas escondidas que inflam o custo real. Se o CET for muito maior que a taxa nominal, tem coisa estranha no contrato.
Golpistas também costumam se passar por correspondentes bancários no WhatsApp, pedindo depósito antecipado para "liberar" o crédito ou para "pagar a análise". Correspondentes legítimos não pedem dinheiro antes da contratação. A remuneração deles vem do banco, não do cliente (medidas de segurança do INSS).
Um último ponto de atenção: confira sempre se a instituição está credenciada junto ao INSS. A lista de bancos autorizados a operar consignado é pública e pode ser consultada no portal gov.br. Se o nome do banco ou financeira não aparecer na lista, não contrate.
Perguntas Frequentes sobre Taxas de Juros do Consignado INSS
Qual a taxa de juros do crédito consignado INSS hoje em 2026?
A taxa máxima é de 1,85% ao mês para empréstimo e 2,46% ao mês para cartão consignado, conforme a Resolução CNPS/MPS nº 1.368/2025. Na prática, a taxa média fica em torno de 1,72% ao mês. Bancos públicos costumam oferecer as menores taxas, entre 1,60% e 1,75%. Vale comparar antes de contratar.
Crédito consignado INSS vale a pena com essa taxa de juros?
Vale a pena porque é a menor taxa do mercado — até 5 vezes mais barata que o cheque especial, que cobra cerca de 9,4% ao mês. Para quitar dívidas caras, fazer uma reforma ou cobrir uma emergência, é a melhor opção disponível para aposentados. Só evite contratar para gastos do dia a dia ou consumo supérfluo.
Como saber se a taxa de juros que me ofereceram está abusiva?
Compare com o teto legal de 1,85% ao mês. Se for maior, é abusivo — denuncie ao INSS (pelo telefone 135) e ao Banco Central. Confira também o CET: se ele for muito maior que a taxa nominal, há tarifas escondidas. Exija o contrato com todas as informações antes de assinar.
Dá para diminuir os juros de um consignado que já contratei?
Sim, pela portabilidade. A Lei 10.820/2003 garante a transferência gratuita para outro banco com taxa menor. O novo banco quita a dívida com o antigo e você paga parcelas mais baixas. A economia típica com a troca é de 0,10 a 0,30 pontos percentuais ao mês.
Qual banco tem a menor taxa de juros para consignado INSS?
Bancos públicos como Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil lideram com taxas entre 1,60% e 1,75% ao mês. Financeiras menores costumam operar próximas de 1,85%. A melhor estratégia é simular em pelo menos três instituições — o aplicativo Meu INSS facilita essa comparação.
A taxa de juros do consignado INSS caiu em 2026?
Não. A taxa máxima foi ajustada de 1,80% para 1,85% ao mês em março de 2025, pela Resolução CNPS/MPS nº 1.368. O CNPS se reuniu em abril de 2026, mas não publicou nova alteração. Até o fechamento deste artigo, o teto de 1,85% continuava em vigor. Consulte o Meu INSS para a situação mais recente.
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